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Financer l'achat ou la construction d'un logement : solutionsFiche pratique
Acheter ou faire construire un logement peut être financé par un apport personnel (somme d'argent que vous avez, c'est-à-dire votre épargne) ou par un ou plusieurs prêts immobiliers accordés par un organisme financier (exemple : banque), ou par les 2 à la fois : apport personnel et prêt(s) immobilier(s). Il existe des prêts mis en place par l'État pour vous aider à devenir propriétaire de votre logement.
Le financement d'une opération immobilière comprend plusieurs éléments. Il peut comporter et combiner notamment :
-
le coût d'éventuels travaux sur le logement (réparations, rénovation, ...),
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les frais de notaire,
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les frais d'agence immobilière si vous faites appel à un agent immobilier,
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et, si vous prenez un crédit immobilier, les frais liés à l'emprunt (frais de dossier, frais d'hypothèque ou de caution bancaire, éventuellement rémunération d'un courtier...)
Le financement d'une opération immobilière comprend plusieurs éléments. Il peut comporter et combiner notamment :
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le coût de la construction du logement,
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les frais de notaire,
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les frais d'agence immobilière si vous faites appel à un agent immobilier,
-
et si vous prenez un crédit immobilier, les frais liés à l'emprunt (frais de dossier, frais d'hypothèque ou de caution bancaire, éventuellement rémunération d'un courtier...)
Vous pouvez financer tout ou partie de votre opération immobilière par votre épargne, qui vous servira alors d'apport personnel :
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les sommes placées sur un compte bancaire, un compte épargne logement (CEL) ou un livret (livret A, d'épargne populaire ou de développement durable),
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et l'épargne acquise au titre de la participation dans l'entreprise.
Vous pouvez également financer tout ou partie de votre opération immobilière en souscrivant un ou plusieurs crédits immobiliers. Toutefois, il est d'usage de ne pas dépasser un certains taux d'endettement (33 %).
Types de prêts immobiliers
Vous pouvez obtenir, sous certaines conditions, différents prêts, notamment :
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Prêt épargne logement, obtenu grâce à un plan d'épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL)
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Prêt classique accordé par une banque
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Prêts relais (prêts contractés dans l'attente de la vente du logement précédent)
Attention
certains de ces prêts sont accordés sous condition de ressources (PTZ+, PAS, voire le prêt classique) ou d'apport personnel.Taux d'endettement maximum
La loi ne fixe pas de taux d'endettement maximum. Il est cependant d'usage de faire en sorte que le taux d'endettement ne dépasse pas le tiers de ses revenus (soit 33 % de ses revenus).
Le taux d'endettement se calcule :
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en divisant vos charges mensuelles : vos mensualités d'emprunt (ce que vous payez chaque mois pour rembourser les crédits que vous avez pris) + le(s) pension(s) alimentaire(s) que vous payez
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par vos ressources mensuelles : revenu mensuel fixe + le(s) pension(s) alimentaire(s) que vous recevez
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et en multipliant le résultat par 100.
Pour faire ce calcul, vous pouvez utiliser ce calculateur :
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Services en ligne et formulaires
Où s'adresser ?
- Agence départementale pour l'information sur le logement (Adil)
Pour en savoir plus
- Le crédit immobilierInstitut national de la consommation (INC)
Références
-
Code de la consommation : article L311-1
Définition des opérations de crédit -
Code de la consommation : articles L313-1 à L313-2
Champ d'application des crédits immobiliers -
Code de la consommation : articles L313-24 à L313-39
Formation du contrat de crédit immobilier -
Code de la consommation : articles L313-40 à L313-45
Crédit immobilier : règles relatives au contrat principal